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填写保单时,我们需要注意些什么?

作者:筱悦同学 / 发表时间:2017-03-22 / 浏览量:3973 / 来源:www.xiaoyuetongxue.cn / 返回:学习保险


填写保单的时候,我们需要注意的,除了保险责任、责任免除这些保险合同条款之外,还有一些通用的需要注意的事项。比如:健康告知、如实告知、受益人指定、缴费信息等。

填写保单时,我们需要注意些什么?

第一、健康告知要怎么填

健康告知通常是在寿险、重疾险、医疗险的保险合同中,对被保险人的身体健康状况的一些以问题的形式进行填写的调查。比如:是否曾经发生过理赔,是否有先天性疾病等。

保险公司通过这些信息来判断被保险人的身体健康状况,以判断是否具有投保的资格。投保人根据实际情况填写“是”或者“否”。如果是在网上购买保险的话,如果有填“否”的话,可能就会进入人工核保的流程。

保险公司核保就是根据被保险人身体健康状况的风险大小的程度给予是否同意投保以及以怎样的情况投保的过程。核保的最终结果可能会有以下5种情况:

1、正常承保:健康告知的事项对投保的影响不大,可以正常承保,这是最好的结果。

2、加费承保:健康告知的事项增加了以后罹患重疾的风险,需要用比正常人高的保费进行承保,这也是比较好的结果了。

3、单项免责:保险公司认为被保险人的某一部位或者器官罹患重疾的风险很大,不过其他的脏器还好,这时通常会给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾,保险公司不承担赔偿责任,其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

打个比方:比如王先生有小三阳,保险公司评估后认为王先生罹患肝部疾病的风险非常高,便对王先生作出肝部疾病除外责任,王先生若是以后患了肝部的疾病,是不能获得理赔的,但是其他部位的疾病出险还是可以正常获得理赔的。

4、延期受理:保险公司认为被保险人的健康状况目前是不明确的,需要一定的时间观察,待明确诊断后才能决定是否承保。

5、拒保:保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围,这时就会拒保。这种情况是最糟糕的,如果被拒保了以后基本买不了其他公司的保险产品。

所以,我们还是要尽量在身体健康的时候购买保险,这个时候是我们挑保险,若是等到身体出了问题再去买保险,就是保险挑我们了。但是,即便是保险挑我们,我们还是要尽量在最优的条件下购买保险,因为一旦保险公司认识到风险,我们的健康状况真的是刻不容缓了。

第二、如实告知怎么填

首先,我们来看一下如实告知的定义。

如实告知:是要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项告知保险人的一项保险法律原则。指投保人的陈述应当全面、真实、客观,不得隐瞒或故意不回答,也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。简而言之,就是投保人需要把与保险有重大影响的事情告诉保险公司,必须客观,不能隐瞒。

那如果没有进行“如实告知”会有什么后果呢?如果没有进行“如实告知”,一旦出险,保险公司是不赔的。

当然,关于如实告知,保险法还对如实告知的权利规定了一些限制。比如:除斥期间、不可抗辩期间、禁止反言等。什么意思呢?除斥期间指的是保险公司在一定时期内,如果发现我们没有进行如实告知的话,是可以解除保险合同的;不可抗辩期间指的是在保险合同成立一定时期后,保险合同就成为不可争议的法律文件,保险公司不可以再解除保险合同了;禁止反言指的是保险公司在签订合同的时候就已经知道了投保人未如实告知的事实了,签订合同后,保险公司是不能解除合同的,一出险还是要正常理赔的。

虽然保险法对于我们还是有一定的保护作用,但这些也意味着纠纷,一旦我们出险,我们是否还有精力去与保险公司处理这些纠纷?而且,当我们出险的时候,保险公司是可以联网查我们的医保和病历记录的,如果发现我们没有进行如实告知,我们就会有“保险欺诈”,或者说“骗保”的风险,保险法对于“保险欺诈”或者“骗保”是不予保护的,吃亏的还是我们,所以,关于如实告知,我们还是要老实的“如实告知”,不可存在侥幸心理,否则会给我们后续的理赔带来麻烦。

当然了,即便是如实告知,我们也只需要把既成事实进行告知即可,如果仅仅是自己怀疑,没有确诊的疾病,是不需要进行告知的,因为如实告知,也会增加我们投保的风险。

第三,如何指定受益人

受益人指的是领取保险金的人,主要包括两种:生存受益人、身故受益人。像重疾险的生存受益人肯定就是被保险人了,像寿险的受益人指的就是身故受益人。我们这里需要指定受益人的就是身故受益人。

为什么我们需要指定身故受益人呢?因为,如果我们不指定的话,保险合同会默认为“法定继承人”,这会存在2个问题:

1、法定继承人分为第一顺位继承人、第二顺位继承人。第一顺位继承人包括:配偶、子女、父母。第二顺位继承人包括:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。没有第一顺位继承人的时候,由第二顺位继承人继承。相同顺位继承人的继承权利是均分的。如果出现了继承的问题,比如第一顺位继承人继承,需要所有第一顺位继承人全部到场,如果没有到场的话需要开具证明文件,流程上会比较麻烦。

2、如果是法定继承人继承,需要先把被保险人所有欠债给还清,比如房贷,如果保险金还没有房贷多,就意味着继承人一分钱也拿不到。

所以,为了给我们的受益人确切的保障,我们还是要指定受益人比较好。

那么,具体该怎么指定受益人呢?

指定受益人需要注意的是受益顺序和受益百分比。受益顺序是指定谁是第一顺位受益人,谁是第二顺位受益人。受益百分比是指每一个受益人受益的比例是多少。如果受益人的继承顺序相同的情况下,受益比例加起来必须是100%。

打个比方:王先生指定配偶、女儿分别的继承顺序都是1,也就是说都是第一顺位受益人。继承的百分比分别是50%、50%。那么一旦王先生身故,他的妻子和女儿则可以分别继承50%的保险金。

但是有一个特殊的情况,如果王先生的妻子与王先生一起身故的话,而且无法判断王先生与妻子是谁先身故的情况下,保险法会默认受益人是先于被保险人身故的,也就是说保险法会默认王先生的妻子是早于王先生身故的,这会导致需要王先生妻子继承的50%成为遗产,被首先拿去还欠债,而不能顺利到他们的女儿手中。

那么,如何指定受益人的顺序和受益比例,才能避免这种情况发生呢?

王先生可以把妻子或女儿的继承顺序分别指定为1和2,受益的百分比都是100%。这样,只要不是3个人都同事出事的情况下,他的妻子或女儿就可以继承全部的的保险金了。

所以,在指定受益人的时候,尽量多指定几个,多一些保险,避免一些不必要的麻烦,当然了,指定受益人之后,还是可以更改的,随着我们生活的变化,及时的更改就可以了。

最后,关于缴费信息

我们不管买的是长期险、还是短期险,除了有特殊的需要,比如避税,一次性交齐保险费之外,大部分都是年交的,为了确保我们可以一直享受我们的保障,我们需要关注缴费的信息。比如:缴费的日期、缴费的银行账号等。在缴费日期到来之前,把相应的保费存进去。

有的保险会在缴费日即将到来之前会提醒我们,但有些却不会,所以,还是需要我们自己记得,最好可以自己做一张表格,做到心中有数。

关键词标签:保单

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