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医疗险,我们该怎么买?

作者:筱悦同学 / 发表时间:2017-03-21 / 浏览量:3917 / 来源:www.xiaoyuetongxue.cn / 返回:保险问答


医保、医疗险、重疾险三者之间的关系

提到医疗险,我们不得不提针对疾病进行保障的三驾马车:医保、医疗险、重疾险。从中可以看出医疗险与医保、重疾险关系匪浅,那么他们之间的关系是什么呢?医疗险,我们该怎么买?


首先医保是国家给予我们的福利,提供了最低的保障,但于我们而言,一般的小病小痛,也都可以通过医保解决了,而且国家现在每年都在更新医保用药目录,医保能够报销的费用也在扩大,所以医保我们肯定是要买的。

但是医保下有起付线、上有封顶线,中间的部分只给报销一部分,进口药、自费药也是无法报销的,所以这就用到了医疗保险,医疗保险就是解决医保报不了的部分,是医保很好的补充,这就是医疗保险和医保的关系。

医疗险与重疾险的关系主要有以下两个方面:

一、重疾险是保障“重大疾病”的,而没有算在“重大疾病”范畴内的疾病是不保的,但是医疗保险是保的,从疾病的范畴来看,医疗保险是重疾险的一个补充。

二、医疗险是一种报销型的保险,也就是说治病花多少钱,保险公司赔多少钱,它解决的是治病的费用,但是,这需要我们预先垫付,然后再拿着单据去找保险公司进行报销。而重疾险的性质是“确诊即陪”的,也就是说一旦确诊,保险公司就会一次性给付保额,这与治病花了多少钱没有关系,它解决的一方面是治病的费用,一方面是收入的补偿。所以,我们可以先用重疾险赔付的钱垫付治疗的费用,再使用医疗险进行报销,这样,我们后续的生活就更加的有保障了。

从医保、医疗险、重疾险的关系我们可以看出三者是针对疾病,尤其是重大疾病的三驾马车,三者是相辅相成的关系,为我们人生出现疾病的风险做了全方面的保障。

从三者之间的关系,我们就明白了“医疗险”的作用与定位,也清楚了,在我们保险的配置中,要如何进行搭配组合。

那么,在具体购买医疗险的时候,我们应该注意什么要点呢?

医疗险一般包括:门诊医疗、住院医疗。门诊医疗由于发生的概率比较高,理赔的几率就比较大,并不受保险公司的欢迎,也不是保险公司的重点,所以保险公司对门诊医疗保险的保额一般都很低,一般也就两三万的样子,商业保险的医疗险主要指的是住院医疗。

住院医疗大致可以分为3个档位:低端、中端、高端。低端医疗险保费比较低,一般只能报销社保内用药;中端医疗保险保费在几百到几千,保额大概几十万到几百万,可以报销社保外用药,比如:进口药、自费药;高端医疗保险保费可能上万,保额几百万到几千万,但可自由选择医院,比如:公立、私立、外资、国际医院等。中端医疗保险可以跨地域治疗,治疗的范围也差不多能满足我们的需求,保费也适中,算是最适合我们普通人的档位了。

从上面的介绍,我们可以看得出来,医疗险就是一分钱一分货,根据自己的实际情况挑选就可以了。但是在购买的过程中,关键点是什么呢?购买医疗险最重要的问题就是:续保。

因为随着我们年龄的逐渐增大,我们的身体健康状况也会逐年下降,生病的概率也会增加,那么,一旦我们生病了,发生了理赔后,是否还可以继续续保呢?产品停售的时候,是否还可以继续续保呢?如果患了高血压、糖尿病是否还可以继续续保呢?如果可以续保,我们的保费是否会增加呢,是否会针对个人进行单独的保费调整呢?每次续保的时候,是否需要重新进行健康告知?是否有等待期?是否需要再次核保呢?这里的“核保”是个专业名词,意思就是保险公司会对我们的状况进行再次审核,以决定是否继续接受我们投保,核保最好的结果也就是允许我们继续投保,也有可能会要求我们加费投保,最糟糕就是拒保。

如果等到我们年龄大了,身体健康状况不好了,却被告知不能续保了,我们的境况就很尴尬了,因为年龄和健康状况是购买保险的门槛,到时候可能连保险都买不了了,所以续保的问题对于医疗险的购买是关键。

医疗险分为长期险和短期险两种,现在市面上的百万医疗险大部分都是1年期的短期险。长期险一般都是可以“保证续保”的,而短期险则有可能是“承诺续保”,也有可能连“承诺续保”也没有的。那“保证续保”和“承诺续保”又是什么意思呢?

保证续保:是指不管被保险人之后新患何种疾病、有没有发生过实际理赔、产品是否停售,只要在合同约定的续保期间内(比如到80岁),保险公司都必须按照约定费率、保持原保险责任无条件续保。直白一点讲就是,不管有没有生病、有没有发生过理赔、产品有没有停售,保险公司都不能涨价,不能重新核保,都必须按照原先签订的合同给予续保。

承诺续保:是指续保时,保险公司将遵循保险合同保险费率调整的规定,计算被保险人的续保保费。但是承诺不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况,而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。直白一点讲就是,会涨价,这里的涨价是指产品的整体销售价格涨价,但是不会因为生病或发生过理赔而拒保或者单独单独调整保费。

现在还有些医疗险既没有“保证续保”,也没有“承诺续保”,在续保方面没有任何保障。

现在许多的医疗险没有“保证续保”主要有以下两个原因:

1、财产险公司本身不具有销售长期险的资格,所以无法承诺“保证续保”;

2、人寿险公司、健康险公司虽然有销售长期险的资格,但是一旦承诺”保证续保“他们将失去调整保费和核保的资格,而现在医疗水平发展的那么快,如果失去调整保费和核保的资格,他们的成本风险也很难控制,为了保留调整保费和和保的资格,他们一般也不愿意承诺”保证续保“。

所以,我们在购买医疗险的时候,要看清楚产品条款里面,关于”续保“的条款具体是如何写的,然后再进行选择。

关键词标签:医疗险

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